本文摘要：北京和杭州2014年11月3日电 -- 2014年被誉为互联网金融兴旺发展的跟上之年，互联网金融浪潮以前所未有的力度快速增长兴起，引发金融创新风暴。

北京和杭州2014年11月3日电 -- 2014年被誉为互联网金融兴旺发展的跟上之年，互联网金融浪潮以前所未有的力度快速增长兴起，引发金融创新风暴。但其在发展过程中，也早已渐渐暴露出一些风险和问题。如何界定互联网金融与非法集资的界限? 如何确保透露信息的真实性、准确性和完整性?互联网金融时代金融消费者如何确保消费权益?……面临这些互联网金融领域日益曝露的问题，将互联网金融的较慢发展划入法治的轨道，探寻在新的金融环境下的监管与发展之路迫在眉睫。

10月24日，“互联网金融创意与法制论坛”在京举行。参会金融法律专家、“一行三不会”金融监管部门和“两低一部”公安司法部门涉及领导，以及鑫合汇等从业代表等，联合探究互联网金融企业合法合规发展路径，为行业身体健康有序发展建言献策。互联网金融不应引进法律冷静期制度 由谨慎监管改以不道德监管和产品监管当前互联网金融发展如火如荼，业内有个共识 -- 互联网金融的创意发展是大势所趋，不不应过度监管遏止其发展。但出于风险防止的考虑到，不应及时空缺监管缺陷，制订涉及法律法规。

“法律方面有一个很最重要的冷静期制度，可以确保双方利益的均衡，而在金融领域也可以引入和研究冷静期这种制度，避免信息不平面的情况，防止消费者与金融机构在突如其来的重大事件中利益流失，使市场秩序更为合理。”中国人民银行金融消费维护局局长焦瑾璞在会上回应。焦瑾璞建议，推崇金融不道德监管以及不道德经济学在金融方面的应用于，谨慎监管应当改以不道德监管和产品监管。“谨慎监管主要是针对机构，这种角度目前很难监管”，他认为，互联网金融应当优化消费者的消费环境，产品创意方面应当提升透明度，拒绝接受社会监督，现在网上有六万多种理财产品，没谁可以弄清楚每种产品，因此不能通过信息半透明建设来解决问题这个问题。

在信息半透明方面，鑫合汇在大大谋求创意。鑫合汇董事长胡德华认为，互联网金融从本质上来讲，最后重返到信息以及信息的提供和筛选的辨别，核心在于怎么样用一个有效地的信息提供的办法，还有对这些信息如何做到有效地的筛选。他指出，传统的金融机构或者是类金融机构在做到中小微企业融资服务上是有信息采集与风险掌控的优势，此类机构如能把握住机会，利用互联网金融的热潮，将传统中小微业务搬到到互联网上接入投资者而构建金融资源的高效给定，如再行能充分发挥技术优势，更进一步打导致服务于中小微企业的互联网金融平台，将不会充分发挥相当大的社会效益。互联网产生金融创新皆有法可依 监管政策并未出有行业自律先行 “现在中国是金融压迫，大量民间的金融十分活跃，它们要为自己的合法性，存活建构空间，于是就给互联网金融获取了机会。

但这并不意味著原先的法律制度和监管制度过热。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇坦言。白澄宇对我国的 P2P 行业明确提出了批评。

他指出大部分 P2P 没通过互联网，是在线下做到。对于这能无法算数 P2P 或者只是传统的民间借贷，他回应互联网金融的很多问题并不是没法律，也不是界限模糊不清。实质上，有很多互联网产生的所谓金融创新都是有法可依、有监管制度可依的。

任何金融不道德，首先要探究的是主体，要寻找经营交易不道德的主体，然后分析它的不道德、性质、属性。P2P 行业所谓的风险保证金实质上是一种信贷保险，最后有限额的信贷保险不道德。鑫合汇胡德华认为，在行业素质良莠不齐，监管政策仍未做到的情况下，P2P 网贷行业自律尤为重要。

互联网金融某种程度是线下的金融业务搬线上来，这不会牵涉到到跟传统金融业服务有十分不一样的地方，必须不断完善瑕疵。以鑫合汇为事例，自去年正式成立以来，在多年来线下金融风控的基础上，对平台的各个方面展开了多次升级，还包括将要上线的新版本，更加强化了对投资者的教育。

胡德华回应，互联网金融投资者更为集中，更为碎片化，其自身投资的风险承受能力也多元化的，所以要更为特别强调合格投资者和投资者教育。

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